Seguros: los combinados, las nuevas estrellas

Seguros: los combinados, las nuevas estrellas

Las aseguradoras se lanzan a conquistar el mercado de los combinados para el hogar, un sector chico comparado con el de los autos pero que crece día a día debido a la inseguridad y a los cambios climáticos. Ofrecen desde la cobertura de botas de polo durante un campeonato inter country hasta la reparación de notebooks. 19 de Mayo 2010

Si bien la gente tiende más a contratar un seguro para su auto que para su casa, el temor a los robos y a los fenómenos meteorológicos como el granizo dispararon la venta de los Combinados para el Hogar, que contemplan estos siniestros y además brindan una serie de servicios que van desde el arreglo de computadoras hasta la cobertura de un par de botas de polo para quienes viven en countrys y las sacan de su casa para jugar un campeonato.
En el segmento de los seguros vip, la estadounidense Chubb es uno de los líderes. A través de la cobertura Masterpiece Country, se lanzó a la conquista de los clientes locales de barrios cerrados como Nordelta. Para ellos, asegura de todo riesgo mansiones de cerca de u$s 1.000.000 y los valiosos objetos que contienen, aunque el cliente los haya sacado fuera de su casa.

“Uno puede irse de vacaciones y llevarse un par de skis, una tabla de surf o una máquina de fotos carísima para un safari en África y eso lo cubrimos ya que apuntamos al segmento AB, de clientes de barrios cerrados que viajan por todo el mundo, tienen objetos valiosos y quieren estar protegidos de todo riesgo fuera y dentro de su hogar. Si te robaron en el exterior por, por ejemplo, u$s 10.000, nosotros lo cubrimos”, destaca Federico Stein, Senior Underwriter de Líneas Personales en la Argentina de Chubb. Desde la aseguradora internacional, fundada en 1882 y que cotiza en la bolsa de Nueva York, destacan a la confidencialidad como el rasgo distintivo ante los clientes premium, que suelen ser personas de bajo perfil. “Nosotros conocemos a los clientes por recomendaciones y nos va muy bien. Enviamos a una arquitecta para que haga la cotización de la casa y su interior. Todo, con total confidencialidad”, afirma Stein.

Por su parte, los bancos tampoco se quedan atrás ante la creciente demanda de clientes premium, que buscan protección para sus viviendas. En ese sentido, entidades como el HSBC, exhiben un balance de ventas de seguros combinados para el hogar en todos los segmentos del mercado.

“En los primeros meses del año, crecimos un 25% en estas pólizas. Es un producto que nos interesa mucho desarrollar. Para el 2010, tenemos previsto aumentar la venta de Combinados Familiares entre un 30 y un 40%”, adelanta Héctor Fariña, gerente de Productos del Hogar de HSBC Seguros. Las firmas apuntan a que las pólizas para el hogar pasen de ser productos de oferta, como lo fueron hace años, a productos de fuerte demanda.

Para Pablo Curatella, subgerente de Mapfre, “el Combinado Familiar viene creciendo porque la gente toma más conciencia. En general, se asegura más el auto. Pero si comparamos el precio que se paga por esta cobertura en relación con el de una casa, el de la vivienda es mucho menor. Tengamos en cuenta que, para un hogar con una suma asegurada de $100.000, se paga unos $ 450 por año, es decir tan sólo unos $ 40 por mes”. 

En ese sentido, y para captar a un público que todavía está más dispuesto a invertir en su vehículo que en su casa, las aseguradoras, se lanzaron a competir entre ellas, brindando una variedad de servicios y prestaciones tendientes a que el cliente perciba que está haciendo uso de la póliza asiduamente, sin que necesariamente se produzca un siniestro. El precio que se paga actualmente por un Combinado Familiar parte de los $40, dependiendo del tamaño de la vivienda y de la suma a asegurar, mientras que los seguros para autos más económicos cuestan aproximadamente unos $250 por mes.

Los servicios que se ofrecen
Lo cierto es que la mayoría de los llamados seguros Combinados Familiares incluye robo, todo riesgo, incendio y responsabilidad civil.  En lo que difieren unas y otras empresas es en los adicionales de las pólizas y en la variedad de servicios que ofrecen al asegurado. Por ejemplo, La Caja de Ahorro y Seguro brinda guardería y servicio de sepelio para mascotas. Además, abarcan el alquiler sin cargo de un televisor en caso de que haya sido sustraído de la vivienda. Por su parte, el HSBC cuenta con asistencia telefónica para reparación de computadoras en la casa y la cobertura por robo de notebooks tanto en el domicilio como en tránsito, es decir fuera de la vivienda.

En lo que hay coincidencia es que casi todas cuentan con un servicio de emergencias 24 horas: si a un cliente se le cortó la luz, puede llamar a un electricista a las 11 de la noche o, si perdió la llave de entrada de su casa, solicitar un cerrajero de urgencia.

Con respecto a los requisitos que debe tener una vivienda para poder acceder a un Seguro para el Hogar, las compañías advierten que las medidas de seguridad pedidas son mínimas y que no es siempre necesario que el cliente haga una inversión inicial en, por ejemplo, la instalación de rejas. “En el interior, somos más flexibles con los requisitos de las casas. En los departamentos, no hace falta tener rejas y en los barrios cerrados no exigimos prácticamente ninguna medida de seguridad”, advierte Gustavo Jouly, jefe de Suscripción de Productos de HSBC Seguros.

Otro de los temores con los que se enfrenta un cliente a la hora de contratar estas pólizas es que, en el momento de la liquidación del siniestro, las compañías soliciten facturas originales de compra de electrodomésticos que muchas veces terminaron en el tacho de basura. “Si el liquidador tiene experiencia se da cuenta si el cliente lo está engañando. Si éste no puede presentar la factura, se le puede pedir que muestre en qué parte de la casa estaba la computadora o ver la caja en la que vino desde el negocio”, asegura Curatella.
Por su parte, desde Chubb, se jactan de que con sus clientes vip no existen inconvenientes. “No hay discusiones para pagar un siniestro. Sabemos que la persona que nos contrata a nosotros no necesita mentir para cobrar un seguro”, afirma Stein.

Los factores que determinan la elección
Algunas compañías como Mapfre tienen, desde hace años, coberturas de granizo como parte de sus pólizas familiares. “Nosotros incluimos, a partir de 1993, el granizo en el paquete Hogar y venimos pagando todos los siniestros relacionados con ese fenómeno. Este tipo de coberturas y, además, las promociones que se están haciendo desde los bancos hacen que el negocio haya crecido un 10% los últimos meses. Nosotros cumplimos en pagar y por eso subsistimos”, advierte Curatella.

Asimismo, desde la Asociación Argentina de Compañías de Seguros, su presidente, Francisco Astelarra, se lamenta de que “hay gente que no tiene conciencia de los riesgos y por $ 10 por mes quieren tener todo asegurado. Hace cinco años, cuando se vendían los primeros seguros para autos que incluían granizo, muchos pensaban que las aseguradoras querían hacer un gran negocio. Lo cierto es que ante cambios meteorológicos tengo que contratar un seguro acorde y desgraciadamente, la gente cuida más el auto que la casa”.

¿Qué hace que una persona decida tomar un seguro de determinada compañía para su casa? Además de las promociones de las empresas y bancos, las recomendaciones del boca a boca entre amigos, familiares o vecinos llevan la delantera a la hora de tomar una decisión. Tal es el caso de Verónica H., de San Isidro. Luego de pasar un fin de semana en la playa, se encontró al llegar a su casa con todos los artefactos eléctricos incinerados a causa de un rayo que había caído en la casa del vecino. El seguro que tenía le cubrió la rotura de los equipos y aparatos y así fue como recomendó la empresa a sus amigas. “Si se te cae un árbol en tu casa nosotros reponemos el árbol y lo que se rompió dentro de la casa. Es un Seguro Todo Riesgo que te abarca el 100% de todo lo que tenés”, dice Stein.
Otro caso fue el de Martina P., que contrató a un jardinero para que trepe a unos cuatro metros de altura a podar el pino de su jardín. El jardinero se cayó, se rompió una pierna y le inició un juicio. Desde entonces, se cubrió con un seguro contra terceros completo, que incluye, entre otros, a todos los accidentes que podría tener cualquier persona que trabaje en su casa, ya sea un pintor, la mucama o el piletero.

En ese sentido, los especialistas coinciden en que, si bien los hombres toman la delantera en la contratación de seguros para el auto, en lo que concierne al hogar, cada vez más, son las mujeres las que toman la decisión final. Naturalmente, a ellas también apuntan aseguradoras y bancos.

Estadísticas sobre el mercado de Combinados
- En los últimos 12 meses, se emitieron casi dos millones de pólizas de Combinado Familiar Integral, lo cual representa un 9,14% del total de seguros de diversos rubros emitidos en todo el país.
- Para automotores, se otorgaron unos 17 millones de seguros, es decir que el 80% del mercado asegurador corresponde a este segmento.
- En el tercer trimestre del 2009, la gente contrató un 18% más de Seguros para el Hogar que en el mismo trimestre del año anterior.
- Durante los últimos 12 meses, se pagaron 155.311 siniestros de pólizas para el hogar, un 7, 54% del total de siniestros liquidados en la Argentina.
- En los primeros nueve meses del 2006, se emitieron 1.136.000 pólizas de Combinados Familiares mientras que, en los mismos meses del 2009, esa cifra ascendió a 1.613. 000 pólizas.

Datos de la Superintendencia de Seguros de La Nación



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